Tự do tài chính đang trở thành mục tiêu mà nhiều người mong muốn đạt được, với kỳ vọng có thể đạt được trạng thái đủ đầy để tận hưởng cuộc sống một cách thoải mái, không bị vướng bận về tài chính. Tuy nhiên, để chinh phục được tự do tài chính không phải là điều đơn giản, nó đòi hỏi một kế hoạch chi tiết và những bước đi cụ thể.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về quy tắc 4% - một công thức được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực tài chính để xác định mức chi tiêu hợp lý khi đã đạt được tự do tài chính. Bên cạnh đó, chúng ta cũng sẽ tìm hiểu về các bước cần thiết để đạt được mục tiêu này.

Bước 1: Ước lượng số tiền muốn chi tiêu hằng năm

Theo Bob Dockendorff - chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân người Mỹ, Phó chủ tịch Công ty tư vấn tài chính Claro Advisors, một trong những thắc mắc hàng đầu mà ông nhận được từ khách hàng của mình, xung quanh việc nghỉ hưu và tự do tài chính, đó là câu hỏi: "Bao nhiêu tiền thì tôi có thể nghỉ hưu?".

Đây là một câu hỏi khó, vì không thể ngay lập tức cho ra một con số cụ thể. Để trả lời câu hỏi này, Bob Dockendorff thường cùng khách hàng thực hiện ba bước theo quy tắc 4%.

Bước đầu tiên là ước lượng số tiền chúng ta muốn chi tiêu hằng năm khi đã đạt được tự do tài chính. Mỗi người có một cách sử dụng thời gian nghỉ hưu khác nhau, do đó việc xác định số tiền chúng ta muốn chi tiêu hằng năm là bước đi đầu tiên để trả lời câu hỏi cần bao nhiêu tiền để có thể nghỉ hưu.

Những người muốn cuộc sống đơn giản

Nhiều người muốn cuộc sống nghỉ hưu của họ trôi qua đơn giản, với những thú vui như đọc sách, xem phim, gặp gỡ người thân, bạn bè... Những người này thậm chí chỉ chi tiêu chưa tới 50% mức lương hưu hoặc tiền từ các khoản đầu tư thụ động họ nhận được mỗi năm.

Những người muốn dành thời gian cho sở thích và đam mê

Một số người khác muốn dành nhiều thời gian hơn cho các sở thích và đam mê của mình như du lịch, chơi golf, học tập, v.v. Nhóm này có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, khoảng 70% hoặc 80% so với mức thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Những người muốn duy trì lối sống cao cấp

Cuối cùng, có những người muốn duy trì một lối sống cao cấp trong suốt thời gian nghỉ hưu của mình. Họ có thể chi tiêu tương đương hoặc thậm chí nhiều hơn so với thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Để xác định mức chi tiêu mong muốn, Bob Dockendorff khuyên rằng chúng ta nên dành thời gian suy nghĩ kỹ lưỡng về những gì chúng ta muốn làm khi đã đạt được tự do tài chính. Sau đó, hãy ước tính chi phí cho những hoạt động đó và cộng thêm các khoản chi phí sinh hoạt cơ bản khác.

Công cụ hỗ trợ ước lượng chi phí

Để hỗ trợ việc ước lượng chi phí, có nhiều công cụ trực tuyến có thể sử dụng, ví dụ như:

• Công cụ ước tính chi phí hưu trí của AARP (https://www.aarp.org/retirement/retirement-calculator)
• Công cụ lập kế hoạch tài chính cá nhân của Bankrate (https://www.bankrate.com/calculators/retirement/retirement-plan-calculator.aspx)

Những công cụ này giúp chúng ta ước tính chi phí sinh hoạt, chi phí y tế và các khoản chi phí khác trong thời gian nghỉ hưu, từ đó xác định mức chi tiêu mong muốn hằng năm.

Bước 2: Áp dụng quy tắc 4%

Sau khi đã ước lượng được mức chi tiêu mong muốn hằng năm, bước tiếp theo là áp dụng quy tắc 4% để xác định số tiền cần thiết để đạt được tự do tài chính.

Nguồn gốc của quy tắc 4%

Quy tắc 4% bắt nguồn từ nghiên cứu của William Bengen, một tư vấn tài chính, được công bố vào năm 1994. Bengen đã phân tích dữ liệu thị trường chứng khoán và lạm phát từ năm 1926 đến 1976 và đưa ra kết luận rằng, trong chu kỳ 30 năm, thì 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được khoản tiền đầu tư của mình khi mỗi năm rút ra 4% số tiền ấy, với mức lạm phát trung bình là 3%.

Cách áp dụng quy tắc 4%

Để áp dụng quy tắc 4%, chúng ta cần xác định số tiền cần thiết để đáp ứng mức chi tiêu mong muốn hằng năm. Công thức tính toán như sau:

Số tiền cần thiết = (Mức chi tiêu mong muốn hằng năm) x 25

Ví dụ, nếu bạn ước tính mức chi tiêu mong muốn hằng năm là 40.000 USD, thì số tiền cần thiết để đạt được mục tiêu này sẽ là 1.000.000 USD.

Ưu điểm của quy tắc 4%

Quy tắc 4% đã trở thành một công cụ hữu ích để giúp nhà đầu tư xác định mức tiền cần thiết để duy trì cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Dưới đây là một số ưu điểm của quy tắc 4%:

• Dễ áp dụng: Công thức tính toán đơn giản và dễ hiểu, giúp người sử dụng có cái nhìn tổng quan về mức tiền cần thiết.
• An toàn tài chính: Với tỷ lệ 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được vốn đầu tư trong chu kỳ 30 năm, quy tắc 4% mang lại sự an tâm về tài chính cho người nghỉ hưu.
• Điều chỉnh linh hoạt: Nếu có thay đổi trong tình hình tài chính cá nhân hoặc thị trường, người sử dụng có thể điều chỉnh mức chi tiêu theo từng giai đoạn.

Bước 3: Hoàn thiện quy tắc 4%

Sau khi đã áp dụng quy tắc 4% để xác định số tiền cần thiết để đạt mục tiêu tự do tài chính, chúng ta cần hoàn thiện quy tắc này bằng việc xem xét 3 biến số quan trọng khác.

3 biến số của tự do tài chính

1. Tuổi thọ dự kiến: Việc ước lượng tuổi thọ dự kiến sẽ giúp chúng ta xác định thời gian cần phải duy trì mức chi tiêu hàng năm. Nếu tuổi thọ dự kiến cao hơn so với tuổi hiện tại, chúng ta cần tính toán số tiền cần thiết cho thời gian nghỉ hưu kéo dài hơn.

2. Lạm phát: Mức lạm phát ảnh hưởng đến giá cả và chi phí sinh hoạt. Việc điều chỉnh mức chi tiêu hàng năm theo lạm phát giúp bảo toàn giá trị của khoản tiền đầu tư.

3. Hiệu suất đầu tư: Hiệu suất đầu tư ảnh hưởng đến việc tăng trưởng vốn và khả năng rút tiền mỗi năm mà không ảnh hưởng đến số dư vốn ban đầu. Để đảm bảo rằng quỹ tiết kiệm không bị cạn kiệt, chúng ta cần theo dõi và điều chỉnh đầu tư theo hiệu suất mong muốn.

Cách tính toán hoàn thiện quy tắc 4%

Để hoàn thiện quy tắc 4%, chúng ta cần tính toán số tiền cần thiết dựa trên các biến số trên và điều chỉnh mức chi tiêu hàng năm theo từng giai đoạn. Việc theo dõi và điều chỉnh định kỳ giúp đảm bảo rằng chúng ta có đủ tiền để duy trì cuộc sống sau khi nghỉ hưu.

Kết luận

Trong quá trình tìm hiểu về quy tắc 4% và các bước cần thiết để đạt được tự do tài chính, chúng ta nhận thấy rằng việc lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ đơn giản là ước lượng mức chi tiêu mà còn đòi hỏi sự tính toán cẩn thận và điều chỉnh linh hoạt theo thời gian.

Bằng cách áp dụng quy tắc 4% và hoàn thiện bằng việc xem xét các biến số quan trọng khác, chúng ta có thể xây dựng một kế hoạch tài chính cá nhân mang lại sự ổn định và an tâm khi bước vào giai đoạn nghỉ hưu. Hãy bắt đầu lập kế hoạch từ bây giờ để tương lai của bạn trở nên rạng ngời và đầy tiềm năng!